Berufliche Vorsorge / BVG

Berufliche Vorsorge sichert Fortsetzung der gewohnten Lebensführung im Pensionsalter (2. Säule)

Die berufliche Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenvorsorge (BVG) ist die zweite von drei Säulen des schweizerischen Vorsorgesystems. Sie ergänzt die Alters- und Hinterlassenenvorsorge (AHV). Ziel der beruflichen Vorsorge, ist die Fortsetzung der gewohnten Lebensführung im Pensionsalter. Während die erste Säule für alle obligatorisch ist – das heisst auch für Selbstständigerwerbende und Nichterwerbstätige –, werden der zweiten Säule nur Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer mit einem jährliche Einkommen von mindestens 21’150 Fr. (2015) obligatorisch angeschlossen. Die zweite Säule ist eine kapitalgedeckte Versicherung. Sie basiert auf einem individuellen Sparprozess, der mit 25 Jahren beginnt und bis ins Alter von 65 Jahren dauert. Zum Pensionierungszeitpunkt kann der Versicherte sein angespartes Kapital beziehen, oder in eine Lebensrente umwandeln. Die BVG-Jahresrentenhöhe wird durch die Multiplikation des Altersguthabens mit dem sogenannten Umwandlungssatz bestimmt. 2013 betrug das angesparte Kapital der Pensionskassen und Lebensversicherer rund 883 Mrd. Fr.

Das sozio-ökonomische Umfeld hat sich seit der Einführung des BVG-Obligatoriums im Jahr 1985 stark verändert. Die Individualisierung der Gesellschaft, die Alterung der Bevölkerung und tiefere Renditen am Kapitalmarkt stellen das Sozialwerk vor wichtige Herausforderungen. Die gesetzlichen Grundlagen haben mit dieser Entwicklung nur zum Teil Schritt gehalten. Jerôme Cosandey und Alois Bischofberger plädieren in «Verjüngungskur für die Altersvorsorge» deshalb für eine umfassende Reform.

Sinkende Armutsquote, auch im Alter

«Jährlich rund 5000 neue Arme im AHV-Alter» rechnete 2014 Pro Senectute vor und bezog sich dabei auf Bezüger von Ergänzungsleistungen (EL) im Pensionsalter. Ist die Schweiz wirklich mit zunehmender Altersarmut konfrontiert?
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Schlagwörter: Alternde Gesellschaft, Altersvorsorge, Berufliche Vorsorge / BVG, Generationenvertrag

Nach der Reform ist vor der Reform

Die laufende Reform der Altersvorsorge 2020 gibt zu reden. Die kombinierte Vorlage, die sowohl die AHV wie die berufliche Vorsorge gleichzeitig angeht, ist besonders komplex. Soll das gesamte Rentenniveau gehalten werden? Und wenn ja, wie kann dieses Niveau finanziert werden? Es ist richtig, dass die Politik diese Punkte in erster Priorität klärt. Doch damit wird es noch lange nicht getan sein: Nach der Reform ist in diesem Fall ganz bestimmt vor der Reform.
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Zwei Versicherungen, ein Schicksal

Es besteht ein enger Zusammenhang zwischen der Finanzierung der AHV einerseits und jener der Berufsvorsorge andererseits. Sie haben mit denselben ökonomischen Herausforderungen zu kämpfen. Es ist somit nicht klug, in der Altersvorsorge alles auf die Karte der 1. Säule zu setzen und die 2. Säule zu vernachlässigen.
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«Schönreden ist unehrlich»

In einem Interview in der «Finanz und Wirtschaft» spricht unser Forschungsleiter Sozialpolitik über den Druck, unter dem die Vorsorge heute an allen Fronten steht. Jérôme Cosandey konstatiert, dass es eine Rentenreform brauche, die Opfer von Jung und Alt verlangt. Das ist politisch zwar nicht attraktiv, aber die Realität.
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Ein Aspirinverbot oder: Rentner unter Generalverdacht

Eine im Auftrag des Bundesamtes für Sozialversicherungen durchgeführte Studie hat die Folgen eines Kapitalbezugs aus der 2. Säule auf die Ergänzungsleistungen (EL) untersucht. Doch wegen methodischen Mängeln sind die Resultate stark verzerrt. Ein objektiver Vergleich mit der Gesamtbevölkerung unter Einbeziehung der Rentner, die ihr Kapital bezogen, aber keine EL beantragt haben, fehlt. Ungeachtet dessen beantragt der Bundesrat, den Kapitalbezug zu beschränken.
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Schlagwörter: Altersvorsorge, Berufliche Vorsorge / BVG, Ergänzungsleistungen, kapitalbezug

Mein Guthaben!

Die Debatte um den Kapitalbezug in der 2. Säule ist wichtig. Doch die Zunahme der Ergänzungsleistungen hat andere Ursachen als die Auszahlung des Rentenkapitals. Nebst anekdotischen «Evidenzen» von Casino-Spielern, die ihre Gelder verprassen, ist die Belastung des Staates durch Kapitalbezüge nicht erwiesen. Demgegenüber ist die Kapitaloption der letzte Garant vor einer zunehmenden Verstaatlichung der 2. Säule.
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«Das könnte ein Eigengoal werden»

Der Bundesrat möchte die steigenden Ausgaben für Ergänzungsleistungen bremsen. Alain Berset schlägt deshalb vor, den Kapitalbezug in der zweiten Säule einzugrenzen. Damit schüttet er jedoch das Kind mit dem Bade aus. Jérôme Cosandey erklärt im Interview auf NZZ.ch, weshalb diese Strategie verfehlt ist.
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Schlagwörter: Alterspflege, Altersvorsorge, Berufliche Vorsorge / BVG, Demografie, Ergänzungsleistungen, kapitalbezug, Pensionskassen

Alain im Wunderland

Alain Berset hat sich wohl die Augen gerieben, als er die Vorschläge des Ständerats zur Reform Altersvorsorge 2020 sah. Zahlreiche Elemente der von ihm geplanten Reform sind nämlich verschwunden. Am überraschendsten war aber ohne Zweifel der gewünschte Ausbau der AHV, der mit Mehrausgaben von 1.4 Mrd. Franken zulasten der jüngeren Generationen verbunden wäre.
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Eine neue Chance für die Altersvorsorge 2020

Im Interview mit Thomas Keller, dem Geschäftsführer der Swisscanto Anlagestiftungen nimmt Jérôme Cosandey zur «Altersvorsorge 2020» Stellung. Kurzfristig sollte der Fokus der Reformen auf der Sicherung des aktuellen Rentenniveaus liegen, längerfristig aber brauche es eine grundlegende Modernisierung der Altersvorsorge, die die Gegebenheiten der modernen Gesellschaft mit ihren vielfältigen Lebensläufen besser berücksichtige.
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Schlagwörter: AHV, Altersvorsorge, Berufliche Vorsorge / BVG

Verletzt der geplante Ausbau der AHV den Generationenvertrag?

Der Generationenvertrag umfasst viel mehr als nur die Finanzierung der Altersvorsorge, wie ein Video der Universität St. Gallen kürzlich illustriert hat. Diese Gesamtsicht darf im politischen Diskurs nicht verloren gehen. Es ist jedoch kein Freipass für einen Leistungsausbau in der AHV alleine auf Kosten der aktiven Generationen.
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Schlagwörter: Alternde Gesellschaft, Alterspflege, Altersvorsorge, Berufliche Vorsorge / BVG, Generationenvertrag, Pflegekapital, Rentenalter